Muchos emprendedores se sorprenden cuando, tras solicitar un préstamo para expandir su negocio, reciben un «no» por parte del banco. A menudo, la razón no es la falta de ventas, sino la falta de claridad y salud en los estados financieros que se presentan.
Para una entidad bancaria, tus estados financieros son tu «radiografía». Si los números no cuentan una historia de estabilidad y capacidad de pago, el crédito será rechazado. A continuación, analizamos los motivos financieros más comunes detrás de una negativa.
1. Falta de coherencia entre el Balance y el Estado de Resultados
El banco busca que lo que declaras en ventas sea coherente con lo que tienes en activos.
- El error: Reportar ventas altísimas pero no tener activos (maquinaria, efectivo o inventario) que respalden esa operación.
- La visión del banco: Si no hay coherencia, el analista sospecha que los ingresos están inflados o que el negocio es demasiado volátil.
2. Índices de Liquidez deficientes
El banco se pregunta: “¿Si este cliente deja de vender hoy, tiene dinero para pagarme mañana?”.
- El problema: Si tu Balance General muestra que tus deudas a corto plazo (Pasivo Corriente) son mayores que tu dinero disponible y cuentas por cobrar (Activo Corriente), el banco te verá como un riesgo alto de impago.
3. Exceso de apalancamiento (Sobreendeudamiento)
A veces el rechazo ocurre porque el negocio ya está «al límite».
- El análisis: Los bancos calculan cuánto de tu patrimonio pertenece realmente a los dueños y cuánto a otros acreedores. Si tus estados financieros muestran que estás financiando toda tu operación con deuda, el banco no querrá ser el siguiente en la fila de cobro.
4. Estado de Ganancias y Pérdidas con «Utilidad Negativa»
Es común que algunos negocios intenten minimizar sus utilidades para pagar menos impuesto a la renta. Sin embargo, esto es un arma de doble filo:
- Consecuencia: Si tu estado de resultados muestra pérdidas constantes, el banco interpreta que el negocio no es rentable y, por lo tanto, no tendrá fondos para devolver el préstamo.
5. Inconsistencia con la información de SUNAT
El banco cruzará la información de tus estados financieros internos con tus declaraciones anuales y mensuales ante la SUNAT.
- El rechazo: Si existen discrepancias significativas entre lo que le dices al banco y lo que le dices al fisco, se pierde la confianza tributaria, que es un pilar para la aprobación de créditos.
¿Cómo mejorar tus posibilidades de aprobación?
Para que tu próximo crédito sea aprobado, tus estados financieros deben reflejar:
- Rentabilidad Real: Demuestra que tu negocio genera ganancias después de pagar todos sus costos.
- Orden Contable: Presenta balances cuadrados y actualizados por un contador colegiado.
- Flujo de Caja Positivo: Demuestra que entra más dinero del que sale de forma constante.
Conclusión El banco no rechaza por capricho; rechaza por falta de evidencia financiera. Mantener una contabilidad transparente y profesional es la mejor herramienta de preventa para cualquier financiamiento.
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